AlgerieImmobilier.com
ما الدخل الأدنى الواجب إثباته؟
يحدد كل بنك حدًا أدنى خاصًا به. فالقرض الشعبي الجزائري يفتح قرض الشراء من الخواص ابتداءً من دخل مستقر يعادل مرة واحدة الأجر الوطني الأدنى المضمون، ويشترط بنك التنمية المحلية (BDL) مرة ونصفًا لصيغة الإجارة، ويطلب بنك البركة 40 000 دج شهريًا على الأقل للتمويل العقاري.
نسبة الاقتطاع، القاعدة الأساسية
ينظر البنك أولًا إلى الحصة التي يستهلكها القسط من الدخل، حتى قبل سعر العقار. وحسب موقع lkeria، تتراوح نسبة المديونية المعتمدة عمومًا بين 30 و40 % من دخل الأسرة، باحتساب جميع أعباء القروض مجتمعة.
إلى أي حد يذهب القرض الشعبي الجزائري؟
لشراء مسكن من شخص خاص، يطبق القرض الشعبي الجزائري نسبة اقتطاع تتراوح بين 30 % و55 % كحد أقصى. وتتوقف النسبة الدقيقة على مستوى الدخل، ويتم تحديدها خلال دراسة الملف من طرف الوكالة البنكية.
سلّم بنك التنمية المحلية المرتبط بالأجر الأدنى
يحدد بنك التنمية المحلية سقف إيجار صيغة الإجارة بـ30 % من الدخل المجمع الذي يقل عن 3 مرات الأجر الوطني الأدنى المضمون، و45 % بين 3 وأقل من 6 مرات، ثم 50 % فما فوق. ولا تُحتسب المداخيل التكميلية إلا بنصف قيمتها.
جمع راتبين
عند وجود مقترض مشارك، وغالبًا ما يكون الزوج أو الزوجة، تُعتمد المداخيل المجمعة أساسًا للحساب. ويقبل القرض الشعبي الجزائري أيضًا الكفالة التضامنية للزوج أو لأحد الأصول المباشرين لرفع المبلغ، مقابل عقد كفالة ووثائق إثبات خاصة بالكفيل.
الكفيل من العائلة: ما العواقب؟
حسب موقع lkeria، يجب أن يكون الكفيل المتضامن من أفراد عائلة المقترض. وهو مسؤول عن الدين تمامًا مثل المدين الأصلي: ففي حالة عدم التسديد يمكن للبنك الرجوع عليه، كما يتقلص هامش مديونيته الشخصية بسبب هذا الالتزام.
السن تقلّص المدة الممكنة
تؤثر المدة بقوة في المبلغ القابل للاقتراض. فالقرض الشعبي الجزائري يقرض لمدة تصل إلى 40 سنة مع سن قصوى قدرها 75 سنة عند آخر قسط، ويحدد بنك البركة سنًا قصوى بـ70 سنة، ويخصص بنك التنمية المحلية الإجارة لزبائن لا يتجاوز سنهم 65 سنة.
تقدير القسط الشهري الأقصى
نقطة الانطلاق بسيطة: صافي الدخل الشهري مضروبًا في نسبة الاقتطاع. فالأسرة التي يعتمد البنك بشأنها نسبة 40 % تخصص إذن أربعة أعشار مواردها للقسط، بما في ذلك تأمين المقترض عندما يكون قسطه مدمجًا في النسبة.
من الميزانية الشهرية إلى سعر المسكن
يحدد القسط والمدة والنسبة، التي تتراوح غالبًا بين 5 و7 % حسب موقع lkeria، رأس المال القابل للتمويل. ثم تضاف إليه المساهمة الشخصية في الشراء العقاري، وتُطرح مصاريف الشراء العقاري لمعرفة السعر الذي يمكن بلوغه.
أقل من 40 سنة: تمويل دون مساهمة
يمول القرض الشعبي الجزائري ما يصل إلى 90 % من السعر، وحتى 100 % للمقيمين الذين تقل أعمارهم عن 40 سنة، في حدود قدرتهم على السداد. ويمكن لقرض الشباب لدى الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط-بنك (CNEP-Banque) أن يغطي بدوره كامل السعر، حسب موقع lkeria.
المداخيل المحصلة في الخارج
بالنسبة لأفراد الجالية، لا يعتمد القرض الشعبي الجزائري إلا 50 % من الدخل الأجنبي، محولًا إلى الدينار بسعر اليوم، وتُسدد الأقساط بالدينار. لذلك يقوم التمويل العقاري للجالية على قدرة اقتراض أقل بكثير مما يتوقعه المغترب.
إجراء محاكاة لدى عدة بنوك
لا تعطي كشوف الراتب نفسها المبلغ ذاته لدى الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط-بنك أو القرض الشعبي الجزائري أو بنك التنمية المحلية أو بنك البركة. وتحد محاكاة مكتوبة لدى مؤسستين أو ثلاث، مع دليلنا حول القرض العقاري في الجزائر، من المفاجآت غير السارة.
حساب قدرتك على الاقتراض في ست خطوات
- جمع المداخيل الصافية المستقرة للأسرة من رواتب ومعاشات الصندوق الوطني للتقاعد أو أرباح مصرح بها، مع احتساب المداخيل التكميلية بنصف قيمتها لدى بنك التنمية المحلية.
- خصم أقساط القروض الجارية، لأن البنك يحتسب مجموع أعباء السداد التي تتحملها الأسرة.
- تطبيق نسبة الاقتطاع لدى البنك المستهدف: من 30 إلى 55 % لدى القرض الشعبي الجزائري، و30 أو 45 أو 50 % لدى بنك التنمية المحلية حسب مضاعف الأجر الأدنى.
- اختيار مدة تتلاءم مع السن القصوى للمؤسسة، مثل 75 سنة عند نهاية القرض لدى القرض الشعبي الجزائري أو 65 سنة عند الدخول لدى بنك التنمية المحلية.
- تحويل القسط إلى رأس مال بالنسبة أو الهامش الذي تعلنه الوكالة، ثم إضافة المساهمة المتوفرة للحصول على الميزانية الإجمالية.
- تأكيد النتيجة بمحاكاة مكتوبة في الوكالة قبل توقيع وعد بالبيع لدى الموثق.
العوامل المؤثرة في المبلغ القابل للتمويل
| المعيار | المرجع المنشور | المصدر |
|---|---|---|
| نسبة الاقتطاع لدى CPA | من 30 % إلى 55 % من الدخل | CPA، قرض الشراء من الخواص |
| الإيجار الأقصى لإجارة BDL | 30 % أو 45 % أو 50 % حسب مضاعف الأجر الوطني الأدنى المضمون | BDL، الإجارة المنتهية بالتمليك |
| الدخل الأدنى | مرة واحدة الأجر الأدنى (CPA)، مرة ونصف (BDL)، 40 000 دج (البركة) | الصفحات الرسمية للبنوك |
| نسبة المديونية الشائعة | من 30 % إلى 40 % (استرشادية) | lkeria، 2026 |
| الدخل الأجنبي المعتمد | 50 % محولة إلى الدينار | CPA، مرابحة عقار للجالية |
| مصاريف الدراسة والتسيير | 10 000 دج شاملة الرسوم لكل منهما | التسعيرة المنشورة من CPA |
الوثائق التي تحدد قدرتك
- آخر ثلاثة كشوف راتب وشهادة عمل
- التصريح السنوي بالأجور (DAS) لأجير القطاع الخاص
- الشهادة الجبائية سلسلة C20 لآخر ثلاث سنوات مالية بالنسبة للعامل المستقل
- شهادة الدخل من الصندوق الوطني للتقاعد بالنسبة للمتقاعد
- جداول استحقاق القروض الجارية
- وثائق المقترض المشارك أو الكفيل المتضامن
- كشوف فوائد الادخار عند الاقتضاء
أخطاء تفسد الحساب
- الحساب على أساس الدخل الإجمالي أو منح ظرفية: لا يعتمد البنك إلا الدخل المستقر المثبت، ولا يحتسب بنك التنمية المحلية المداخيل التكميلية إلا بنسبة 50 %.
- نسيان قرض استهلاكي جارٍ، يقلص بقدره القسط المتاح وقد يؤدي إلى رفض الملف.
- توقيع وعد بالبيع قبل الموافقة الكتابية للبنك، ثم اكتشاف أن المبلغ الممنوح لا يغطي السعر المتفق عليه.
- اقتراح صديق لا تربطه قرابة عائلية ككفيل، في حين يجب مبدئيًا أن يكون الكفيل المتضامن من أفراد العائلة.
- إهمال السن القصوى: في سن الستين، تتجاوز مدة 25 سنة السقف المعتمد لدى عدة بنوك وتقلص بشدة رأس المال الممنوح.
أسئلتكم حول القدرة على الاقتراض
ما الراتب المطلوب للحصول على قرض عقاري في الجزائر؟
يختلف الحد الأدنى من مؤسسة إلى أخرى: مرة واحدة الأجر الوطني الأدنى المضمون لدى القرض الشعبي الجزائري، ومرة ونصف لدى بنك التنمية المحلية للإجارة، و40 000 دج شهريًا لدى بنك البركة. وفوق هذا الحد، تحدد نسبة الاقتطاع والمدة المبلغ الممنوح فعليًا.
ما نسبة المديونية القصوى التي تقبلها البنوك الجزائرية؟
المرجع الشائع هو 30 إلى 40 % من دخل الأسرة. ويمكن أن يصل القرض الشعبي الجزائري إلى 55 % حسب الملف، بينما يطبق بنك التنمية المحلية سلّمًا من 30 أو 45 أو 50 % مرتبطًا بعدد مرات الأجر الأدنى التي تتقاضاها الأسرة.
هل يمكن الاقتراض مع الزوج أو الزوجة؟
نعم. تُجمع مداخيل المقترضين المشاركين، مما يرفع القسط الذي يمكن تحمله. ويقبل القرض الشعبي الجزائري كذلك الكفالة التضامنية للزوج أو لأحد الأصول المباشرين، الذي يقدم الوثائق نفسها ويوقع عقد كفالة.
هل يستطيع المتقاعد الاقتراض لشراء مسكن؟
ذلك ممكن إذا بقيت المدة متوافقة مع السن القصوى: 75 سنة عند نهاية القرض لدى القرض الشعبي الجزائري، و70 سنة لدى بنك البركة. ويُثبت المعاش بشهادة دخل من الصندوق الوطني للتقاعد، وتقلص المدة القصيرة رأس المال تلقائيًا.
كيف تُحسب قدرة المغترب على الاقتراض؟
لدى القرض الشعبي الجزائري، لا يُعتمد إلا نصف الدخل المحصل في الخارج، محولًا إلى الدينار بسعر اليوم. أما لدى بنك التنمية المحلية، فعلى غير المقيم إثبات دخل شهري لا يقل عن 2 000 يورو مصادق عليه من القنصلية للاستفادة من الإجارة.