AlgerieImmobilier.com
ما أنواع التأمين التي تخص العقار؟
نميز أربع عائلات: تأمين الكوارث الطبيعية، وهو إلزامي للمباني؛ والتأمين متعدد المخاطر للسكن، وهو اختياري ويغطي المحتويات والمسؤولية المدنية؛ وضمانات البناء ومنها الضمان العشري؛ وأخيرًا التأمين المرتبط بالقرض، الذي تبيعه بنوك مثل القرض الشعبي الجزائري في إطار الصيرفة التأمينية.
الأمر 03-12: الأساس الإلزامي
تفرض المادة الأولى من الأمر رقم 03-12 المؤرخ في 26 أوت 2003، المنشور في الجريدة الرسمية رقم 52، التأمين على الكوارث الطبيعية. ونصوصه التطبيقية هي المراسيم التنفيذية من رقم 04-268 إلى 04-272، الصادرة في الجريدة الرسمية رقم 55 لسنة 2004.
الزلازل والفيضانات والعواصف وانزلاق التربة
يغطي تأمين الكوارث الطبيعية أربعة أحداث: الزلازل، والفيضانات وسيول الوحل، والعواصف والرياح الشديدة، وتحركات الأرض. وحسب الشركة الوطنية للتأمين SAA، تعوض وثيقة الممتلكات العقارية الأضرار المباشرة للمبنى دون الأثاث، والتفاصيل في صفحة التأمين على الكوارث الطبيعية.
من يجب عليه الاكتتاب؟
يخضع لهذا الالتزام الملاك، أشخاصًا طبيعيين أو معنويين غير الدولة، لمسكن واقع في الجزائر، وكذلك من يمارسون نشاطًا صناعيًا أو تجاريًا. وتوضح الشركة الوطنية للتأمين أن المستأجر يمكنه أيضًا الاكتتاب في هذا التأمين للمسكن الذي يشغله.
المحتويات والجيران: دور التأمين متعدد المخاطر
يجمع التأمين متعدد المخاطر للسكن لدى SAA الحريق وأضرار المياه وكسر الزجاج والسرقة والأضرار الكهربائية والمسؤولية المدنية، بسقف 1 000 000 دج للأضرار الجسدية و500 000 دج للأضرار المادية سنويًا. والتفاصيل في صفحة التأمين متعدد المخاطر للسكن.
شقة عدل أو ترقوية عمومية أو فيلا
تقبل استمارة التأمين متعدد المخاطر لدى SAA شقق السكن الترقوي العمومي وعدل والسكن الاجتماعي التساهمي، والعمارة السكنية، والجناح المبني بالصلب، والفيلا الصغيرة والفيلا الفاخرة. ويحدد المؤمَّن له بنفسه قيم المبنى والمحتويات والزجاج، ثم يصرح بالمساحة.
البناء: الورشة ثم عشر سنوات من الضمان
خلال الأشغال، تقترح SAA وثيقة كل مخاطر الورشة. وبعد الاستلام، تسري المسؤولية المدنية العشرية للمهندسين المعماريين والمقاولين عشر سنوات، مع حصر العزل المائي في ثلاث سنوات وفترة انتظار سنة، كما تشرح صفحة تأمين الورشة.
الاقتراض: التأمين الذي يطلبه البنك
يسوّق القرض الشعبي الجزائري التأمين المؤقت على الوفاة مقترض لفائدة زبائنه المقترضين، دعمًا لقروض الشراء والأشغال؛ ولا تُنشر نسبه ولا شروطه. ويُعرض التركيب الكامل في دليل القرض العقاري في الجزائر.
بنك الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط والبيع عبر الإنترنت
منذ 1 أفريل 2026، يوزع بنك CNEP في جميع وكالاته تأمين الكوارث الطبيعية والتأمين متعدد المخاطر للسكن التابعين لشركة CASH للتأمينات، حسب وكالة الأنباء الجزائرية بتاريخ 31 مارس 2026. أما SAA فتتيح من جهتها الاكتتاب والدفع عبر الإنترنت.
حظيرة عقارية ما زالت ضعيفة التأمين
يشير عنوان غير مؤرخ لوكالة الأنباء الجزائرية إلى أن تأمين الكوارث الطبيعية لا يغطي سوى 12 % من الحظيرة العقارية. ويقدر موقع TSA الخسائر المرتبطة بالكوارث الطبيعية بنحو 35 مليار دج سنويًا، مما يعرض أسرًا كثيرة غير مؤمنة للخطر.
إصلاح قانون التأمينات
ينص المشروع الذي عرضه موقع TSA في 14 جوان 2023 على سلطة إشراف مستقلة، والاعتراف بالتكافل، والبيع عبر الإنترنت، والضمان العشري منذ فتح الورشة، والتعويض عن الكوارث الطبيعية دون قرار مسبق. ويبقى صدوره في الجريدة الرسمية بحاجة إلى تحقق.
التكافل والتعريفات محل نقاش
تقترح شركة أليانس للتأمينات عرضًا تكافليًا يشمل تأمين الكوارث الطبيعية. ويرى رئيسها المدير العام حسان خليفاتي أن القطاع مهدد بانسداد شامل دون مراجعة عاجلة للتعريفات؛ وقد بلغ إنتاج السوق 147 مليار دج سنة 2021.
وضع تغطية تأمينية مناسبة
- تحديد وضعية العقار: مسكن، أو محل نشاط، أو بناء قيد الإنجاز، أو عقار ممول بقرض بنكي.
- الاكتتاب في تأمين الكوارث الطبيعية للمبنى لدى شركة تأمين أو وكالة CNEP أو عبر الإنترنت، ثم الاحتفاظ بالشهادة السنوية.
- تقييم الأثاث والتجهيزات الكهربائية والزجاج قبل تحديد القيم المصرح بها في التأمين متعدد المخاطر للسكن.
- في حالة الورشة، مطالبة المقاول والمهندس المعماري بشهادتي تأمين كل مخاطر الورشة والضمان العشري قبل الدفعة الأولى.
- عند الاقتراض، طلب نشرة تأمين الوفاة المقترح من البنك وشروط فسخه.
- تجديد كل عقد سنوي عند حلول أجله وتحديث المساحات والقيم بعد إجراء أشغال.
ما الذي يغير قيمة القسط؟
| العقد | عناصر التسعير | المرجع المنشور |
|---|---|---|
| الكوارث الطبيعية للعقار | القيم المصرح بها، نوع العقار، التعرض للخطر، المعايير المضادة للزلازل، المساحة | لا توجد نسبة منشورة من طرف SAA |
| التأمين متعدد المخاطر للسكن | قيم المحتويات والمبنى والزجاج، المساحة، الباقات الاختيارية | مسؤولية مدنية 1 000 000 دج جسدية و500 000 دج مادية (SAA) |
| المساعدة ضمن التأمين متعدد المخاطر | السباكة، الكهرباء، الأقفال، الزجاج | 5 000 دج عن كل حادث وكل خدمة (SAA) |
| الضمان العشري للمقاول | طبيعة المنشأة، المتدخلون، الضمانات المختارة | حسب عرض أسعار شركة التأمين |
| تأمين وفاة المقترض | مبلغ القرض ومدته، وضعية المقترض | متغير، غير منشور من طرف القرض الشعبي الجزائري |
الوثائق اللازمة للتأمين
- وثيقة هوية المكتتب، مالكًا كان أو مستأجرًا
- سند الملكية أو الدفتر العقاري أو عقد الإيجار
- العنوان الدقيق والولاية ومساحة العقار بالمتر المربع
- بيان مدى احترام البناء للمعايير المضادة للزلازل
- تقدير مرقم للأثاث والتجهيزات
- بالنسبة للورشة: رخصة البناء ومحضر الاستلام
- بالنسبة للقرض: عرض القرض وجدول الاستهلاك
أخطاء مكلفة بعد وقوع الحادث
- الاعتقاد بأن تأمين الكوارث الطبيعية يغطي الأثاث، في حين أن وثيقة العقار لدى SAA تعوض الأضرار المباشرة للمبنى فقط.
- ترك العقد السنوي ينتهي دون تجديد: الحادث الواقع بعد الأجل لا يُعوَّض، والموثق يطلب نسخة من تأمين الكوارث الطبيعية عند البيع.
- التقليل من قيمة المحتويات لخفض القسط: فالتعويض يُحسب على أساس القيم التي صرح بها المؤمَّن له بنفسه.
- الدفع لمقاول لا يملك شهادة ضمان عشري سارية، مما يترك صاحب المشروع وحده أمام التشققات أو الانهيار.
- تقديم تدابير مشروع قانون 2023 على أنها نافذة دون التحقق من نشرها في الجريدة الرسمية.
أسئلتكم حول تأمين المسكن
هل تأمين السكن إلزامي في الجزائر؟
تأمين الكوارث الطبيعية إلزامي على ملاك المساكن تطبيقًا للأمر رقم 03-12 المؤرخ في 26 أوت 2003. أما التأمين متعدد المخاطر للسكن، الذي يغطي المحتويات والسرقة والمسؤولية المدنية، فيبقى اختياريًا، إلا إذا اشترطه بنك أو تنظيم معين.
ماذا يغطي تأمين الكوارث الطبيعية بالضبط؟
يغطي الأضرار المباشرة التي تلحق المبنى بسبب زلزال أو فيضان أو سيل وحل أو عاصفة أو رياح شديدة أو تحرك أرضي. ولا تشمل وثيقة العقار لدى SAA المحتويات.
كم يكلف تأمين الكوارث الطبيعية لشقة؟
لا تنشر SAA نسبًا ولا مبالغ إعفاء. ويتوقف القسط على القيم المصرح بها ونوع العقار والتعرض للخطر وهشاشة البناء؛ ويعطي عرض الأسعار عبر الإنترنت أو في الوكالة المبلغ الدقيق.
هل يمكن للمستأجر تأمين المسكن الذي يشغله؟
نعم. تشير SAA إلى أن المالك والمستأجر كليهما يمكنهما الاكتتاب في تأمين الكوارث الطبيعية للمسكن المشغول، كما تتضمن استمارة التأمين متعدد المخاطر الصفتين، مما يسمح للمستأجر بتأمين أثاثه ومسؤوليته المدنية.
أين يمكن الاكتتاب في تأمين السكن بالجزائر؟
لدى شركات مثل SAA والشركة الجزائرية للتأمين CAAT وأليانس للتأمينات، في الوكالة أو عبر الإنترنت بالنسبة لـ SAA، ومنذ أفريل 2026 في جميع وكالات بنك CNEP التي توزع عقود CASH للتأمينات.