AlgerieImmobilier.com
إلزام قانوني منذ 2003
تفرض المادة الأولى من الأمر رقم 03-12 المؤرخ في 26 أوت 2003، المنشور في الجريدة الرسمية عدد 52، التأمين على الكوارث الطبيعية وتنظم تعويض الضحايا. وتحدد المراسيم التنفيذية من رقم 04-268 إلى 04-272، الصادرة في الجريدة الرسمية عدد 55 لسنة 2004، كيفيات تطبيقه.
أربع ظواهر مضمونة
تغطي الوثيقة الزلازل، والفيضانات وسيول الوحل، والعواصف والرياح الشديدة، وكذا حركات الأرض. أما الحريق المنزلي أو أضرار المياه أو السرقة فتندرج في المقابل ضمن ضمانات أخرى تجمعها وثيقة التأمين متعدد الأخطار للمسكن.
من الملزم بالاكتتاب؟
حسب الشركة الجزائرية للتأمين SAA، يخضع للإلزام ملاك العقارات السكنية الواقعة في الجزائر، أشخاصا طبيعيين أو معنويين غير الدولة، وكذا الأشخاص الذين يمارسون نشاطا صناعيا أو تجاريا. ومن ثم يتعين على المؤجر تأمين المسكن الذي يؤجره.
مستأجر أم مالك شاغل
تقبل SAA أن يكتتب المالك أو المستأجر على حد سواء تأمين CatNat للمسكن المشغول. غير أن الإلزام القانوني يبقى مرتبطا بالمالك، كما تذكّر بذلك الصفحة المخصصة لـتأمين المالك المؤجر وضماناته.
الجدران مغطاة والأثاث مستثنى
يعوض عقد CatNat الخاص بالعقار الأضرار المباشرة التي تلحق بالبناية، لا محتواها. فالأثاث والأجهزة الكهرومنزلية والأغراض الشخصية التي يتلفها فيضان لا تُعوض بهذه الصفة، ولا يتكفل بها إلا ضمان تكميلي في التأمين متعدد الأخطار.
كيف يُحسب القسط؟
مدة العقد سنة واحدة. ويتوقف القسط على القيم المصرح بها ونوع العقار ودرجة تعرض المنطقة وهشاشة البناء. ولا تنشر SAA أي نسبة أو مبلغ خلوص، ووحده العرض الشخصي يعطي المبلغ الدقيق.
أسئلة تُطرح عند طلب العرض
تسأل استمارة SAA هل تحترم البناية المعايير المضادة للزلازل، وهل هي فردية أم جماعية، وعن مساحتها بالمتر المربع وصفة المكتتب، مالكا كان أو مستأجرا. ويعتبر المؤمن البناء المطابق أقل هشاشة.
الاكتتاب في شبابيك الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط
منذ الفاتح أفريل 2026، يسوق بنك CNEP تأمين CatNat والتأمين متعدد الأخطار للمسكن التابعين لشركة CASH للتأمينات في جميع وكالاته، حسب إعلان نقلته وكالة الأنباء الجزائرية في 31 مارس 2026. وهكذا يستطيع المقترضون التأمين حيث يسددون قرضهم.
حظيرة لا تزال غير مغطاة إلى حد كبير
يشير عنوان لوكالة الأنباء الجزائرية إلى أن تأمين CatNat لا يغطي سوى 12 % من الحظيرة العقارية، دون تاريخ مؤكد. ويقدّر موقع TSA الخسائر الناجمة عن الكوارث بنحو 35 مليار دج سنويا، مما يبين الهوة بين الإلزام القانوني والممارسة الفعلية.
تعويض دون قرار إعلان الكارثة؟
يلغي مشروع قانون التأمينات الذي عرضه موقع TSA في 14 جوان 2023 القرار المعلن لحالة الكارثة الطبيعية كشرط مسبق للتعويض، بغرض تسريع الدفع. ولم يُتحقق إلى اليوم من اعتماده النهائي ونشره في الجريدة الرسمية.
العقوبات عند غياب التأمين
تعود الغرامات المفروضة على عدم الاكتتاب في التأمين الإلزامي إلى سنة 1995، وينص المشروع ذاته على تحيينها لمراعاة ارتفاع الأقساط وانخفاض قيمة العملة. والمبالغ المطبقة حاليا غير مؤكدة، وينبغي الاستفسار عنها لدى المؤمن.
التكافل والتسعيرات ونماذج جديدة
تقترح شركة Alliance للتأمينات عرض تكافل يشمل CatNat، ويدعو رئيسها المدير العام حسان خليفاتي إلى نموذج تعويض جديد ومراجعة التسعيرات. وتجدون عرضا شاملا للفاعلين في دليل التأمين العقاري في الجزائر.
الاكتتاب في CatNat وتفعيلها
- اجمعوا سند الملكية والمساحة بالمتر المربع، وإن أمكن دليلا على مطابقة البناية للمعايير المضادة للزلازل.
- اطلبوا عرض سعر من مؤمن أو من وكالة بنكية مثل بنك CNEP أو عبر الموقع الإلكتروني للمؤمن.
- صرّحوا بقيم واقعية للبناية، لأن القسط والتعويض يتوقفان عليها مباشرة.
- احتفظوا بالشهادة السنوية: يطلبها الموثق عند البيع ويجب تجديدها كل سنة.
- بعد وقوع الضرر، صوّروا الخسائر وصرّحوا بها بسرعة للمؤمن واحتفظوا بجميع فواتير إعادة التأهيل.
- تابعوا لدى المؤمن تطور الإجراء، لا سيما اشتراط قرار إعلان الكارثة الطبيعية من عدمه.
مكونات قسط CatNat
| العنصر | أثره على القسط | المصدر |
|---|---|---|
| القيمة المصرح بها للبناية | أساس الحساب | SAA، استمارة العرض |
| منطقة التعرض للخطر | ترفع التسعيرة أو تخفضها | SAA، معيار مصرح به |
| المطابقة للمعايير المضادة للزلازل | تقلل الهشاشة المعتمدة | SAA، سؤال في العرض |
| بناية فردية أو جماعية | تغيّر صورة الخطر | SAA، سؤال في العرض |
| النسبة والخلوص | غير منشورين، حسب التسعيرة الرسمية | عرض المؤمن |
عناصر يجب تحضيرها للعرض
- سند الملكية أو عقد الإيجار إذا كان المكتتب مستأجرا
- العنوان الدقيق للمسكن والولاية
- المساحة القابلة للسكن بالمتر المربع
- نوع البناية: فردية أو جماعية
- ما يثبت المطابقة للمعايير المضادة للزلازل، إن وُجد
- وثيقة هوية المكتتب
أفكار خاطئة وسهو مكلف
- الاعتقاد بأن CatNat تعوض الأثاث والأجهزة الكهرومنزلية، في حين لا تغطي وثيقة العقار سوى الأضرار المباشرة للبناية.
- ترك العقد ينقضي بعد السنة الأولى، مع أن مدته سنة وأن الموثق يشترط شهادة سارية عند البيع.
- التصريح بقيمة أقل للبناية لدفع قسط أصغر: فالتعويض بعد زلزال سيُحسب على أساس هذه القيمة المنخفضة.
- الظن بأن CatNat تغطي أيضا الحريق المنزلي أو تسرب الجار، وهما يندرجان ضمن ضمانات مستقلة في التأمين متعدد الأخطار.
- البناء أو الشراء في منطقة خطرة دون التحقق من القيود التي أعلنتها السلطات، إذ يذكر موقع TSA ست مناطق يُمنع فيها البناء.
تساؤلاتكم حول تأمين CatNat
هل تأمين CatNat إلزامي بالنسبة للشقة؟
نعم. يستهدف الأمر رقم 03-12 المؤرخ في 26 أوت 2003 كل مالك، غير الدولة، لعقار ذي استعمال سكني يقع في الجزائر. فالشقة في عمارة جماعية معنية إذن بنفس قدر المنزل الفردي.
ما هو سعر تأمين CatNat في الجزائر؟
لا تنشر SAA أي تسعيرة رسمية. ويتغير القسط السنوي حسب القيمة المصرح بها ونوع العقار ودرجة تعرض المنطقة والمطابقة للمعايير المضادة للزلازل. ويعطي العرض المطلوب من المؤمن أو من وكالة بنكية موزعة المبلغ الحقيقي.
هل تغطي CatNat الفيضانات؟
نعم. فالفيضانات وسيول الوحل من بين الأحداث الأربعة المضمونة، إلى جانب الزلازل والعواصف والرياح الشديدة وحركات الأرض. ولا يُتكفل إلا بالأضرار اللاحقة بالبناية، لا بمحتوى المسكن.
أين أكتتب تأمينا على الكوارث الطبيعية؟
لدى شركات التأمين مثل SAA التي تقترح عرضا عبر الإنترنت، أو عن طريق التأمين البنكي: فمنذ أفريل 2026 تبيع جميع وكالات بنك CNEP تأمين CatNat الخاص بشركة CASH للتأمينات. كما تقترحه Alliance للتأمينات ضمن عرض تكافل.
هل تلزم شهادة CatNat لبيع مسكن؟
نعم. يندرج عقد تأمين CatNat ضمن الوثائق التي يسلمها البائع للموثق، إلى جانب الدفتر العقاري والشهادة السلبية. ومن الأفضل التحقق من تاريخ انقضائه قبل موعد التوقيع.